Juros do Cartão de Crédito Planilha Excel Grátis

1. Abra a aba Instruções e leia a orientação inicial sobre as células de entrada e os resultados calculados.
2. Na aba Faturas, cadastre uma linha para cada fatura, preenchendo cliente, cidade, bandeira e data da fatura.
3. Informe o valor total da fatura e o valor efetivamente pago. Se você pagar R$ 900,00 de uma fatura de R$ 2.400,00, registre os dois valores, não apenas a diferença.
4. Preencha a taxa de juros mensal (%) informada no contrato ou na fatura e registre os meses em atraso. Use 0 quando a fatura tiver sido quitada no vencimento.
5. Confira as colunas calculadas de valor financiado, juros compostos, valor total com juros e IOF estimado. Uma diferença de R$ 1.500,00 entre fatura e pagamento não significa automaticamente que esse será o saldo final.
6. Use a aba Simulador para testar outro pagamento, taxa ou prazo sem alterar o histórico cadastrado em Faturas. Compare o resultado em reais antes de escolher uma alternativa.
7. Consulte o Dashboard para acompanhar a distribuição dos valores e volte à aba Faturas quando precisar corrigir uma taxa, pagamento ou quantidade de meses.

O ponto de partida é o valor não pago

A conta central começa pela parcela da fatura que não foi quitada. Imagine uma fatura de R$ 2.800,00 em que você pagou R$ 700,00: o valor financiado é R$ 2.100,00. Se a fatura foi paga integralmente, como R$ 2.450,00 pagos sobre R$ 2.450,00 devidos, o saldo financiado é R$ 0,00 e o período de atraso deve ser 0 mês.

A aba Faturas organiza esse raciocínio em colunas: Valor Total da Fatura, Valor Pago, Valor Mínimo (15%), Situação, Valor Financiado, Taxa de Juros Mensal (%) e Meses em Atraso. A Figura 1 permite conferir visualmente se você lançou R$ 700,00 no pagamento, em vez de registrar por engano os R$ 2.100,00 que ficaram pendentes.

Juros compostos mês a mês

Suponha que o emissor informe taxa de 12% ao mês e que os R$ 2.100,00 permaneçam financiados por 2 meses. A fórmula é saldo inicial × [(1 + taxa)^meses − 1]: R$ 2.100,00 × [(1 + 0,12)^2 − 1]. Primeiro mês: R$ 2.100,00 × 1,12 = R$ 2.352,00; segundo mês: R$ 2.352,00 × 1,12 = R$ 2.634,24.

Assim, os juros compostos acumulados são R$ 534,24 e o valor total com juros chega a R$ 2.634,24, antes de outros encargos eventualmente existentes no contrato. A planilha usa a taxa mensal e os meses de atraso informados para exibir esses resultados, sem transformar uma taxa anual em mensal por uma divisão simplista.

O que o simulador acrescenta

Na aba Simulador, você pode trocar os parâmetros e observar a consequência em reais. Com saldo de R$ 2.100,00, taxa de 12% ao mês e 1 mês, o total seria R$ 2.352,00; com 3 meses, seria R$ 2.950,46. A Figura 2 mostra a área destinada a essa comparação, enquanto o Dashboard, apresentado na Figura 3, ajuda a enxergar o conjunto das faturas.

Juros não são a mesma coisa que IOF

Ao financiar uma fatura, você pode encontrar juros remuneratórios, multa, juros de mora e IOF, conforme a operação e o contrato. A multa por atraso em relação de consumo é limitada a 2% do débito, conforme o art. 52, §1º, do Código de Defesa do Consumidor; sobre uma parcela de R$ 2.100,00, isso representa no máximo R$ 42,00 de multa. Juros de mora e demais valores precisam aparecer de forma clara na fatura.

A coluna IOF Estimado da aba Faturas deve ser tratada como uma referência de cálculo, não como substituta do valor efetivamente cobrado pelo banco. Se o modelo aplicar 0,38% sobre uma base de R$ 2.100,00, o resultado matemático será R$ 7,98; porém a incidência e a base dependem da modalidade de crédito e das regras vigentes para a operação.

O limite legal do rotativo

A Lei nº 14.690/2023 estabeleceu que, para dívidas originadas a partir de 3 de janeiro de 2024, o total de juros e encargos financeiros do rotativo e do parcelamento da fatura não pode superar 100% do valor original da dívida. Portanto, uma dívida original de R$ 2.100,00 não pode gerar mais de R$ 2.100,00 em juros e encargos financeiros: o total desses componentes fica limitado a R$ 2.100,00, sem transformar a regra em perdão do principal.

Esse teto não significa que qualquer taxa de 12% ao mês possa ser mantida indefinidamente. No exemplo de R$ 2.100,00, a simulação de 3 meses a 12% produz R$ 850,46 de juros; se a dívida continuar, a instituição deve observar o limite legal e as condições apresentadas no contrato.

Como conferir a cobrança

Compare o Custo Efetivo Total (CET) informado na contratação com os juros, tarifas, tributos e seguros descritos na fatura ou no contrato. A Figura 4 mostra a aba Instruções, que deve ser usada para entender os campos; depois confronte o IOF estimado de R$ 7,98, por exemplo, com o valor real cobrado de R$ 8,10 antes de considerar a diferença como erro.

Depois de conferir o CET e o IOF, o próximo passo é registrar esses valores numa planilha de empréstimo consignado para comparar a cobrança do contrato com a simulação apresentada.

O primeiro erro é tratar o mínimo como parcela normal

O valor mínimo de 15% aparece na estrutura da aba Faturas para servir de referência, mas não representa uma quitação econômica da dívida. Em uma fatura de R$ 4.000,00, 15% corresponde a R$ 600,00; se você pagar apenas esse valor, R$ 3.400,00 ficam sujeitos ao financiamento, antes de encargos. A planilha torna essa diferença visível nas colunas Valor Pago e Valor Financiado.

Com taxa de 10% ao mês e 2 meses de atraso, os R$ 3.400,00 passam para R$ 4.114,00: R$ 3.400,00 × 1,10². O custo financeiro de R$ 714,00 equivale a mais de uma fatura de supermercado de R$ 700,00, e pode aumentar se novos gastos forem lançados no mesmo cartão.

O segundo erro é lançar o pagamento errado

Em atendimentos, é comum alguém registrar o valor que faltou pagar no campo Valor Pago. Se a fatura é R$ 2.600,00 e o pagamento foi R$ 500,00, lançar R$ 2.100,00 como pagamento faz a planilha considerar apenas R$ 500,00 financiados, quando o saldo correto é R$ 2.100,00. Essa inversão reduz artificialmente os juros calculados e pode esconder uma dívida de R$ 2.000,00 ou mais.

O terceiro erro é ignorar os meses

Uma taxa de 8% ao mês sobre R$ 1.800,00 custa R$ 144,00 no primeiro mês. Em 6 meses, com capitalização, o saldo chega a aproximadamente R$ 2.857,00, e não a R$ 2.664,00 obtidos pela multiplicação linear de seis vezes R$ 144,00. O campo Meses em Atraso e o resultado Juros Compostos da Figura 1 expõem justamente essa diferença.

Outro erro é somar o IOF ao juro como se fossem a mesma cobrança. Sobre uma base hipotética de R$ 1.800,00, um IOF estimado de 0,38% seria R$ 6,84; os juros de R$ 1.057,00 no cenário de 6 meses são outra linha de custo. Separar as duas colunas ajuda a questionar o banco com números, não com uma impressão vaga de que a fatura subiu.

Separar as duas colunas ajuda a questionar o banco com números, não com uma impressão vaga de que a fatura subiu, e a mesma lógica de dividir encargos e despesas aparece na planilha de gastos acadêmicos.

Trocar o prazo muda mais do que parece

Considere um saldo de R$ 3.000,00 a 10% ao mês. Mantido por 3 meses, o valor chega a R$ 3.993,00, pois R$ 3.000,00 × 1,10³. Se você conseguir quitar em 1 mês, o saldo calculado cai para R$ 3.300,00; a redução é de R$ 693,00. No Simulador, altere Meses em Atraso de 3 para 1 e compare os dois totais.

O prazo também precisa ser comparado com a taxa. Um parcelamento de R$ 3.000,00 a 5% ao mês por 3 meses resultaria em aproximadamente R$ 3.473,00, enquanto o rotativo de 10% ao mês chegaria a R$ 3.993,00 no mesmo intervalo. A diferença de R$ 520,00 mostra por que uma taxa menor pode compensar mesmo quando existe uma parcela contratada.

Aporte extraordinário reduz a base dos juros

Se você tem R$ 1.000,00 disponíveis para reduzir um saldo de R$ 3.000,00, o financiamento cai para R$ 2.000,00. A 10% ao mês por 3 meses, o total projetado passa de R$ 3.993,00 para R$ 2.662,00: economia de R$ 331,00 em juros e saldo. Lance o pagamento de R$ 1.000,00 no cenário do Simulador e mantenha a fatura original na aba Faturas para não perder o histórico.

Três decisões para testar

• Reduzir a taxa: compare 10% com 5% ao mês sobre os mesmos R$ 3.000,00 e 3 meses.
• Reduzir o prazo: compare 3 meses com 1 mês, mantendo R$ 3.000,00 e 10% ao mês.
• Aumentar o pagamento: compare R$ 0,00, R$ 500,00 e R$ 1.000,00 de pagamento sobre uma fatura de R$ 3.000,00.

O Dashboard da Figura 3 serve para localizar as maiores concentrações de valor e juros; a decisão final deve priorizar a fatura que combina saldo alto e taxa elevada, em vez de apenas a menor dívida nominal.