Planilha Tabela SAC Excel Grátis

1. Abra a aba Tabela SAC, apresentada na Figura 1, e localize os quatro campos amarelos de entrada.
2. Digite o valor do empréstimo em R$, como R$ 50.000,00, no campo Valor do Empréstimo.
3. Informe a taxa de juros mensal em formato percentual. Para uma taxa de 1,50% ao mês, digite 1,50% ou 0,015, conforme a formatação da célula.
4. Preencha o número de parcelas, como 10, 24 ou 120, e informe a data da primeira parcela.
5. Confira a tabela a partir da linha 9: ela apresenta parcela, vencimento, saldo inicial, amortização, juros, parcela total, saldo final e percentual de juros.
6. Use a aba Resumo, mostrada na Figura 2, para consultar os principais resultados consolidados sem percorrer todas as linhas.
7. Leia a aba Instruções, representada na Figura 3, antes de substituir valores ou adaptar o arquivo a um contrato bancário.

A amortização constante é o ponto de partida

No sistema de Amortização Constante, o principal da dívida é dividido igualmente pelo número de prestações. Se você financia R$ 50.000,00 em 10 meses, a amortização mensal é R$ 50.000,00 ÷ 10 = R$ 5.000,00. Esse valor aparece na coluna Amortização da aba Tabela SAC e permanece igual durante o contrato.

O saldo devedor inicial da primeira linha é R$ 50.000,00. Com uma taxa de 1,50% ao mês, os juros da primeira parcela são R$ 50.000,00 × 1,50% = R$ 750,00. A parcela total resulta da soma de R$ 5.000,00 de amortização com R$ 750,00 de juros: R$ 5.750,00.

O saldo muda a conta de juros

Depois do primeiro pagamento, o saldo devedor final cai para R$ 45.000,00. Na segunda parcela, os juros passam a R$ 45.000,00 × 1,50% = R$ 675,00, e a prestação fica em R$ 5.675,00. A redução continua porque a taxa incide sobre um saldo cada vez menor, não sobre os R$ 50.000,00 originais.

Na última parcela, o saldo inicial será R$ 5.000,00. Os juros serão R$ 75,00 e a prestação final, R$ 5.075,00; após a amortização, o saldo final chega a R$ 0,00. Somando os juros de R$ 750,00, R$ 675,00, R$ 600,00 e assim sucessivamente até R$ 75,00, o custo de juros é R$ 4.125,00, e o total desembolsado é R$ 54.125,00.

Como ler as colunas

O percentual de juros na parcela começa em R$ 750,00 ÷ R$ 5.750,00 = 13,04% e termina em R$ 75,00 ÷ R$ 5.075,00 = 1,48%. A coluna Saldo Devedor Inicial alimenta o cálculo dos juros, enquanto Saldo Devedor Final confirma quanto ainda falta pagar; por isso, não substitua as fórmulas por valores manuais.

Depois dessa leitura, a planilha para quitar dívidas ajuda a acompanhar a redução do saldo devedor em cada parcela sem perder a lógica dos juros e da amortização.

Taxa nominal não é o custo completo

A taxa mensal usada na Tabela SAC é apenas uma parte da análise. Um contrato pode incluir tarifa, seguro, registro e outros encargos; o indicador que reúne esses componentes é o Custo Efetivo Total (CET), exigido nas operações de crédito pelo Banco Central. Se a planilha usa 1,50% ao mês para R$ 50.000,00, mas o CET acrescenta R$ 120,00 mensais entre seguros e tarifas, o desembolso real precisa incluir esses R$ 1.200,00 ao longo de 10 meses.

Também é importante converter taxas com cuidado. Uma taxa de 1,50% ao mês equivale a aproximadamente 19,56% ao ano efetivos pela fórmula (1 + 0,015)¹² − 1, e não a simplesmente 18,00% ao ano. Na simulação de R$ 50.000,00, essa diferença ajuda a comparar a proposta com outra taxa anual, desde que ambas estejam na mesma base.

IOF e crédito contratado no Brasil

Em empréstimos e financiamentos para pessoa física, o IOF pode ser cobrado conforme a operação e o prazo, normalmente aparecendo separado no contrato ou incorporado ao valor financiado. Se R$ 500,00 de IOF forem incorporados à dívida, a base passa a R$ 50.500,00; em 10 parcelas SAC, a amortização sobe de R$ 5.000,00 para R$ 5.050,00, antes mesmo dos juros.

Para financiamento imobiliário, a comparação deve incluir seguros habitacionais, tarifa de avaliação, registro e eventual correção contratual. A taxa de custódia da B3 não pertence ao SAC bancário, assim como IR de investimentos não reduz automaticamente a parcela; misturar esses itens na célula de juros produz uma comparação errada. Registre na planilha a taxa mensal efetivamente informada no contrato e mantenha os custos adicionais em uma anotação separada.

Amortização antecipada e portabilidade

O consumidor pode comparar a quitação antecipada pelo saldo atualizado, pois os juros futuros deixam de incidir sobre o principal amortizado. Se faltam R$ 30.000,00 de saldo e R$ 6.000,00 de juros futuros, um pagamento antecipado de R$ 10.000,00 reduz a base para R$ 20.000,00 e evita parte desses juros; o desconto exato deve ser conferido no demonstrativo do credor. Na portabilidade, compare o CET novo com o antigo, incluindo custos de transferência, em vez de olhar somente a taxa anunciada.

O prazo longo mascara o total pago

O erro mais caro que vejo é escolher o prazo apenas porque a primeira parcela cabe no orçamento. Em um empréstimo de R$ 100.000,00 a 1,00% ao mês por 120 meses, a amortização mensal é R$ 833,33 e a primeira parcela fica perto de R$ 1.833,33; como os juros incidem sobre o saldo decrescente, o total de juros fica próximo de R$ 60.500,00. A prestação inicial parece administrável, mas o custo financeiro representa cerca de R$ 60.500,00.

Na mesma taxa e valor por 60 meses, a amortização sobe para R$ 1.666,67. A primeira prestação fica perto de R$ 2.666,67, mas o total de juros cai para aproximadamente R$ 30.500,00. A diferença de cerca de R$ 30.000,00 mostra por que a coluna de juros acumulados merece mais atenção que a menor parcela inicial.

Confundir SAC com parcela fixa distorce a comparação

No SAC, a amortização é constante e a prestação tende a cair; na tabela Price, a prestação financeira costuma ser fixa e a composição inicial tem mais juros. Comparar apenas R$ 2.000,00 da primeira parcela de um sistema com R$ 2.000,00 de outro não revela quanto do principal foi abatido. A planilha torna visíveis os R$ 833,33 ou R$ 1.666,67 de amortização do exemplo, evitando essa leitura superficial.

Digitar a taxa errada muda milhares de reais

Outro problema frequente é inserir 15 no campo formatado como percentual, esperando 15% ao ano, quando a célula interpreta 15,00% ao mês. Em R$ 100.000,00, isso gera R$ 15.000,00 de juros já na primeira linha, em vez de R$ 1.000,00 a 1,00% ao mês. Use a aba Instruções e confirme se a taxa do contrato está mensal; a planilha destaca os campos editáveis em amarelo para reduzir esse erro.

Também já encontrei contratos em que o usuário informa R$ 100.000,00, mas o banco financia R$ 103.200,00 por incluir tarifa e seguro. A diferença de R$ 3.200,00 aumenta a amortização de cada parcela e os juros correspondentes. Confira o valor efetivamente financiado no contrato, não apenas o preço do bem.

Essa conferência também evita confundir o valor financiado com o dinheiro que volta em programas de controle de cashback, que deve ser registrado à parte para não distorcer o custo real da operação.

A taxa menor reduz todas as linhas de juros

Considere R$ 100.000,00 em 60 meses. A 1,00% ao mês, o total de juros do SAC fica próximo de R$ 30.500,00; a 0,80% ao mês, mantendo prazo e principal, cai para aproximadamente R$ 24.400,00. A economia estimada é de R$ 6.100,00. Na planilha, altere apenas o campo Taxa de Juros ao Mês e compare a coluna Juros e o total da aba Resumo.

Essa comparação é mais útil quando a redução vem de uma proposta com CET realmente menor. Uma taxa nominal de 0,80% ao mês acompanhada de R$ 150,00 mensais em seguros pode superar a proposta de 1,00% sem esse encargo; registre os custos acessórios junto ao cenário antes de decidir.

Reduzir o prazo economiza mais, mas exige renda

Com R$ 100.000,00 a 1,00% ao mês, reduzir o prazo de 120 para 60 meses diminui os juros aproximados de R$ 60.500,00 para R$ 30.500,00. Em contrapartida, a primeira parcela sobe de cerca de R$ 1.833,33 para R$ 2.666,67. Insira 120 e depois 60 no campo Número de Parcelas e verifique se a diferença de R$ 833,34 cabe no fluxo de caixa mensal.

A entrada reduz principal e risco

Se você aumenta a entrada em R$ 20.000,00 e financia R$ 80.000,00 por 60 meses a 1,00% ao mês, a amortização cai para R$ 1.333,33 e a primeira parcela fica próxima de R$ 2.133,33. O total de juros passa de aproximadamente R$ 30.500,00 para R$ 24.400,00, uma economia de R$ 6.100,00, sem mudar a taxa.

• Primeiro, teste a taxa negociada no campo de juros.
• Depois, compare prazo menor sem comprometer uma reserva de emergência de R$ 10.000,00, por exemplo.
• Por fim, simule entradas diferentes e compare a economia de juros com o dinheiro que deixaria de permanecer aplicado.